Blog Iawmh 2022

MARTIN Lewis menyerukan perombakan cara periklanan suku bunga pinjaman dan kartu kredit untuk menghentikan konsumen membayar lebih dari yang mereka harapkan.

Pendiri MoneySavingExpert mengatakan peraturan seputar APR yang “representatif” perlu dipertimbangkan kembali karena dapat mengelabui orang agar membayar bunga lebih dari yang mereka sadari.

1

Dengan krisis biaya hidup yang saat ini mempengaruhi keuangan jutaan keluarga, Martin Lewis mengatakan masalah ini memerlukan penyelidikan segera karena pinjaman tanpa jaminan mendekati tingkat rekor.

Dia berkata: “Pemberi pinjaman cenderung mengambil sebagian besar keuntungan mereka ‘dari bagian ekor’ – yaitu orang-orang yang dikenakan suku bunga lebih tinggi – dan sering kali mereka adalah orang-orang yang keuangannya lebih lemah. Mereka perlu dilindungi.”

Permasalahannya terkait dengan bagaimana perusahaan kredit dapat menggambarkan tingkat suku bunga pada produknya.

Saat ini, perusahaan dapat mengiklankan tarif persentase tahunan (APR) yang “mewakili”, yang berarti mereka hanya perlu menawarkan tarif yang diiklankan ini kepada 51% orang yang mengajukan permohonan.

Ini berarti 49% pemohon tidak mendapatkan tarif yang diiklankan, dan mungkin membayar lebih dari yang mereka harapkan untuk pinjaman.

Sebelum tahun 2011, perusahaan menawarkan APR “umum” dan harus menawarkan tarif yang diiklankan kepada setidaknya 66% pelamar.

Pengurangan menjadi 51% dilakukan untuk menyamakan Inggris dengan negara-negara Uni Eropa lainnya.

Namun Martin mengatakan peraturan ini lebih buruk bagi konsumen, dan standar lama harus diterapkan kembali setelah Brexit.

Masalah besar bagi siapa pun yang mengajukan kredit, seperti pinjaman pribadi atau kartu kredit, adalah Anda tidak tahu berapa suku bunga yang akan ditawarkan pemberi pinjaman sampai SETELAH Anda mengajukan permohonan.

Yang terpenting, tidak ada batasan tarif yang dapat ditawarkan oleh pemberi pinjaman, berapa pun tarif yang diiklankan.

Namun permohonan kredit apa pun akan muncul di file Anda – jadi jika Anda ditawari tarif yang lebih rendah dari yang diharapkan dan tidak melanjutkan, hal itu akan tetap muncul di skor Anda dan dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit di tempat lain.

Hal ini karena pemberi pinjaman tidak suka melihat terlalu banyak permohonan kredit dalam waktu singkat ketika mereka melihat file Anda.

Martin mengatakan bahwa sebagai akibatnya, masyarakat harus mengambil apa yang ditawarkan, meskipun APR lebih tinggi dari perkiraan, atau membalikkan keadaan dan menerima bahwa berkas kredit mereka ditandai.

MoneySavingExpert memperingatkan bahwa konsumen dapat dengan mudah terlilit utang sebagai dampaknya.

“Rasanya seperti cara untuk memandikanmu”

Paul Kendall, 57, dari Hertfordshire, menceritakan bagaimana pada tahun 2017 dia mengajukan pinjaman pribadi yang diiklankan dengan harga APR 2,9%.

Meskipun permohonan pinjamannya berhasil, dia ditawari APR sebesar 5,2%.

Dia berkata: “Saya menanyakan hal ini kepada bank dan bank tersebut memberi tahu saya bahwa tarif yang saya ajukan tidak berlaku untuk semua orang, dan hal ini tidak saya ketahui sebelum saya mengajukan permohonan.

“Rasanya suku bunga yang lebih rendah adalah cara untuk menipu Anda – dan karena pemeriksaan kredit telah dilakukan, saya merasa harus mengambil suku bunga yang lebih tinggi karena saya tidak ingin hal itu memengaruhi peringkat kredit saya.”

Pembaca UMK lainnya mengatakan dia ditawari tingkat bunga hampir tiga kali lipat dari tingkat yang diiklankan.

Matthew Davey, 30, dari Southampton, mengajukan pinjaman dengan bunga APR 2,9% pada tahun 2021 – dan ditawari pinjaman dengan bunga 8,5%.

Dia berkata: “Itu membuat saya merasa sedikit sampah – terutama karena nilai kredit saya adalah 999.

“Saya menolak tawaran itu dan melihat-lihat, tapi khawatir saya tidak akan bisa mendapatkan kredit di tempat lain.”

MoneySavingExpert menemukan bahwa 40% orang yang mengajukan pinjaman dan 28% dari mereka yang mengajukan kartu kredit dalam tiga tahun terakhir ditawari APR lebih tinggi daripada yang diiklankan setidaknya satu kali.

Martin berkata: “Fakta bahwa begitu banyak orang dapat dikenakan tarif lebih dari tarif yang diiklankan sungguh melemahkan semangat dan seringkali berbahaya secara finansial.

“Banyak yang baru mengetahuinya setelah mereka mengajukan permohonan, sehingga meninggalkan kesan negatif pada catatan mereka – memaksa banyak orang untuk menerima tarif yang lebih tinggi, atau mempersulit untuk menemukan kesepakatan yang lebih murah di tempat lain.”

Martin menyerukan agar APR yang “mewakili” diganti lagi dengan APR yang “biasa”, yang berarti setidaknya 66% pelamar akan mendapatkan tarif yang diiklankan — dan mungkin lebih.

Ia mengatakan, perbedaan antara APR tipikal dan APR maksimum yang ditawarkan harus dibatasi.

Ahli keuangan tersebut mengatakan bahwa perusahaan harus mengungkapkan proporsi pelamar yang berhasil namun tidak diberikan APR yang diiklankan.

Rektor Rishi Sunak menanggapi laporan tersebut: “Penting agar APR yang diiklankan mencerminkan tingkat yang mungkin diterima konsumen.

“Saya menyambut baik laporan MoneySavingExpert yang mencari cara untuk memperbaiki hal ini, dan akan meminta FCA untuk menilai manfaat reformasi di bidang ini.”

Juru bicara Financial Conduct Authority, yang merupakan pengawas industri, mengatakan: “Kami melanjutkan upaya kami untuk memastikan bahwa pasar kredit berjalan dengan baik bagi peminjam dan memberikan perlindungan yang diperlukan, terutama mengingat krisis biaya hidup.

“Kami menyambut baik laporan UMK dan akan mendiskusikan temuan dan rekomendasinya dengan mereka dan Kementerian Keuangan.”

Bagaimana meningkatkan skor kredit Anda

Saat ini, semakin baik peringkat kredit Anda, semakin besar kemungkinan Anda berhasil mendapatkan tingkat bunga yang diiklankan pada produk apa pun.

Setiap orang memiliki skor kredit yang digunakan oleh pemberi pinjaman atau penyedia kartu kredit ketika Anda mengajukan pinjaman uang.

James Jones, kepala urusan konsumen di Experian, mengatakan: Menaikkan skor Anda bahkan dengan satu rentang skor, misalnya dari adil ke baik, dapat memberi Anda akses ke pilihan produk kredit yang lebih luas dan, yang terpenting, dengan suku bunga yang lebih rendah. “

Ada tiga lembaga referensi kredit (CRA) utama di Inggris: Experian, Equifax dan TransUnion.

Masing-masing memiliki skala peringkat kredit yang unik, dan mungkin menilai berbagai faktor secara berbeda, sehingga skor Anda tidak akan sama sama sekali.

Misalnya, Experian memberi peringkat pengguna pada skala nol hingga 999 dan skor bagus berkisar antara 881 hingga 960.

Langkah-langkah sederhana dapat membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda, seperti memastikan Anda terdaftar dalam daftar pemilih dan tidak terlalu sering berpindah alamat.

Setiap keterlambatan pembayaran akan muncul di laporan kredit Anda, jadi usahakan membayar tagihan Anda tepat waktu.

Jones berkata: “Satu pembayaran yang terlewat baru-baru ini dapat mengurangi skor Experian Anda sebesar 130 poin. Saya sarankan untuk menyiapkan debit langsung untuk semua pembayaran rutin Anda untuk menghindari masalah di masa depan.”

Batalkan semua kartu yang tidak digunakan dan tutup semua akun yang tidak lagi Anda gunakan.

Pantau skor Anda dan jika menurut Anda ada kesalahan, perbaiki.

Plus, inilah bagaimana penggunaan kartu kredit dapat membantu keuangan Anda.